Score de crédito é a nota que os birôs (Serasa, Boa Vista, Quod, SPC Brasil) atribuem ao seu risco de inadimplência. Vai de 0 a 1.000. Quanto maior, melhor — bancos consultam essa nota antes de aprovar cartão, empréstimo, financiamento, parcelamento.
Em 2026, com a LGPD e o cadastro positivo já estabelecidos, você tem direito a saber o que move o seu score. E pode atuar concretamente sobre essas variáveis.
Aqui está o método para subir cerca de 100 pontos em 90 dias, se você está partindo da faixa baixa-média (300–600).
Como o score é calculado, simplificado
Os birôs não revelam o algoritmo exato, mas pesquisas e a comunicação oficial deles indicam que o score considera:
- Histórico de pagamento (~40% do peso) — você paga em dia?
- Comprometimento de renda (~20%) — quanto da sua renda está em dívidas ativas?
- Tempo de relacionamento com instituições (~15%) — há quanto tempo você tem contas/cartões?
- Variedade e idade de crédito (~15%) — tem cartão, empréstimo, financiamento? Há quanto tempo?
- Consultas recentes ao seu CPF (~10%) — muitas consultas em pouco tempo derrubam.
Cada uma é uma alavanca. Vamos atuar nas que dão retorno mais rápido.
Plano de 90 dias — semana a semana
Semanas 1–2: limpeza
Ação 1: Cheque sua situação atual.
- Acesse Serasa — cadastro gratuito mostra seu score e dívidas registradas.
- Acesse Boa Vista — outra grande, complementar ao Serasa.
- Acesse Registrato BCB — sistema oficial do Banco Central, lista todas suas dívidas bancárias.
Anote: pontuação atual, dívidas listadas com valor, instituição credora de cada uma.
Ação 2: Negocie e quite o que pode quitar.
Use o Serasa Limpa Nome — campanhas de descontos chegam a 90% do valor original para dívidas antigas. Empresas como Renner, Riachuelo, Banco do Brasil, Bradesco mantêm acordos permanentes nessa plataforma.
Estratégia: quite as dívidas pequenas primeiro (até R$ 500). Cada baixa derruba uma “negativação” e libera pontos. Para dívidas maiores, negocie parcelamento — basta o acordo já reduz peso negativo.
Resultado esperado nas semanas 1–2: +20 a +40 pontos.
Semanas 3–6: regularização
Ação 3: Pague todas as contas em dia.
Conta de água, luz, internet, telefone, plano de saúde, escola dos filhos: tudo no débito automático. Pelo cadastro positivo (Lei 12.414/2011, com regulamento aprimorado em 2024), bancos e empresas reportam pagamento pontual aos birôs. Cada pagamento na data conta positivamente.
Ação 4: Faça o cadastro positivo ativamente.
O cadastro positivo registra o seu histórico de bom pagamento. Ele é ativo automaticamente desde 2019, mas você pode reforçar a participação:
- No app do Serasa, ative “Cadastro Positivo” se ainda não está.
- No app do Boa Vista, idem.
- Em algumas instituições (Itaú, Bradesco), há opção de “compartilhar histórico” — habilite.
Ação 5: Use o cartão de crédito existente, com pagamento integral pontual.
Mesmo limite baixo, use o cartão para gastos pequenos do dia a dia (mercado, gasolina), e pague 100% da fatura na data — idealmente 3 dias antes. Histórico de cartão pago em dia é o sinal positivo mais forte que o birô vê. Após 60 dias com cartão movimentado e pago, o sinal entra com peso.
Resultado esperado nas semanas 3–6: +20 a +40 pontos.
Semanas 7–10: consolidação
Ação 6: Atualize seus dados nos birôs.
Acesse Serasa e Boa Vista e atualize:
- Endereço atual.
- Telefone atual.
- Email principal.
- Profissão e renda (declarada).
Dados desatualizados sinalizam “perfil de risco” pro algoritmo. Atualização imediata gera ajuste.
Ação 7: Vincule conta corrente com movimentação regular.
Mantenha uma conta principal com movimentação clara (salário caindo, débitos automáticos, transferências regulares). Banco reporta movimentação aos birôs como sinal de “relacionamento ativo”. Ter 4 contas em 4 bancos com pouco movimento em cada vale menos que 1 conta com movimento sólido.
Ação 8: Evite consultas ao seu CPF.
Cada vez que você pede empréstimo, cartão, simulação de crédito, o sistema faz uma “consulta” no seu CPF — que fica registrada por 30–90 dias. Múltiplas consultas em pouco tempo sugerem que você está “desesperado por crédito” — sinal negativo.
Regra: durante esses 90 dias, não solicite empréstimo nem cartão novo. Foque em melhorar o que você tem.
Resultado esperado nas semanas 7–10: +10 a +20 pontos.
Semanas 11–12: verificação
Ação 9: Verifique sua nova pontuação.
Reabra Serasa e Boa Vista. Compare com a pontuação inicial. Se subiu 80+ pontos, você está dentro do esperado. Se subiu menos, identifique:
- Há dívida que ficou pendente?
- Há atraso de pagamento (mesmo de R$ 10) no período?
- Houve consulta de empréstimo no período?
Corrija o que faltou e continue o método. Score não estagna — segue subindo com o tempo se você mantiver o comportamento.
O que NÃO funciona (apesar do que dizem)
- “Pacotes premium” do Serasa que prometem boost de score. Score sobe por comportamento, não por assinatura paga. Recurso é interessante (alertas de fraude, monitoramento de CPF), mas não move o score sozinho.
- “Limpa nome do CPF” cobrado por terceiros. Negociação direta com credor é gratuita. Empresa que cobra para “limpar seu nome” tipicamente faz exatamente isso — gratuito — e cobra você por algo que você faria sozinho.
- Tirar dívidas antigas “expiradas” do nome. Por lei (Art. 43, §1º do CDC), dívidas com mais de 5 anos não podem mais ser registradas como negativação. Saem automaticamente do birô. Mas o histórico de inadimplência continua influenciando o score por mais tempo. Não existe atalho.
- “Cartão pré-pago” para construir score. Pré-pago não reporta aos birôs. Não constrói nada. Use cartão consignado, garantido por CDB ou crédito tradicional.
A faixa de score, em 2026
| Faixa | Significado | Acesso típico |
|---|---|---|
| 0–300 | Crítico | Praticamente nada aprovado |
| 301–500 | Baixo | Cartão garantido ou consignado |
| 501–700 | Médio | Cartão básico, empréstimo digital com taxa alta |
| 701–800 | Bom | Cartão sem anuidade, empréstimo com taxa média |
| 801–1000 | Excelente | Premium, taxas baixas, limite alto |
Subir 100 pontos em 90 dias geralmente leva você da próxima faixa — diferença real em condições oferecidas pelo mercado.
Manutenção pós-90 dias
Score é manutenção contínua. Após atingir a faixa boa, mantenha:
- Pagamento sempre em dia, mesmo de R$ 30 de assinatura.
- Cartão movimentado mensalmente, pago integral.
- Consultas ao seu CPF apenas quando estritamente necessário.
- Atualização anual dos dados nos birôs.
Em 12–18 meses adicionais, é viável chegar a 850+ partindo de 600. Score não tem teto rápido, mas tem direção certa para quem aplica o método.
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